As taxas de um cartão internacional, item a item
- IOF: 3,5% em compras internacionais com cartões emitidos no Brasil (Decreto nº 12.499/2025).
- Spread de câmbio: a margem embutida na cotação; em bancos, pode chegar a 7% sobre o dólar comercial, sem aparecer na fatura.
- Conversão dinâmica (DCC): quando o terminal se oferece para converter a compra, quase sempre com câmbio pior.
- Saque no exterior: muitos cartões cobram tarifa fixa mais percentual por saque em caixa eletrônico fora do país.
- Anuidade ou manutenção: alguns cartões cobram mensalidade ou anuidade só para manter a conta.
O IOF de 3,5% e a rota da conta global
O Decreto nº 12.499/2025 unificou o IOF de cartões internacionais em 3,5%: revertendo a redução que levaria o IOF a zero em 2028. Desde meados de 2025, abastecer uma conta global para gastar no exterior também paga 3,5%, e a economia fica só no spread; a Ruvo, em stablecoin, fica em 0%. Para viagens, compare Ruvo vs Nomad.
O spread que o banco não mostra
Além do IOF, bancos embutem um spread no câmbio que pode chegar a 7% sobre o dólar comercial, invisível na hora da compra. No cartão da Ruvo, compras em dólar têm 0% de spread.
Quanto isso custa numa compra de US$1.000
- Cartão brasileiro: 3,5% de IOF (US$35) + spread de 2% a 7% (US$20 a US$70) = US$55 a US$105.
- Cartão da Ruvo: 0,5% para colocar dólar a partir de reais (US$5) e gasto em dólar grátis = ~US$5. Quem já recebe em dólar gasta sem custo.
Como a Ruvo cobra
Resumindo: 0% de IOF em tudo, 0,5% para converter reais em dólares digitais (no câmbio comercial) e gasto em dólar grátis: 1% só em outras moedas. Sem anuidade surpresa e sem conversão escondida. Veja como um cartão em dólar funciona e quanto economiza numa viagem aos EUA.
Cuidado com a conversão dinâmica (DCC)
No exterior, a maquininha às vezes oferece converter a compra para dólar para você (conversão de moeda dinâmica). Essa margem pode chegar a 10% a 20%, é definida pela maquininha e a Ruvo não tem controle sobre ela. Com um cartão em dólar como o da Ruvo, escolha sempre a moeda local, não dólar, para que a Ruvo faça a conversão (1% em compras fora do dólar). Se não houver opção de moeda local, recuse a conversão. Nos EUA, o cartão é simplesmente cobrado em dólar, a moeda local.
Cartão brasileiro x cartão Ruvo
| Tarifa | Cartão Ruvo | Cartão brasileiro típico |
|---|---|---|
| IOF | 0% | 3,5% |
| Converter reais em dólar | 0,5% (câmbio comercial) | 3% a 7% (spread embutido) |
| Gastar em dólar | Grátis | Sujeito a IOF + spread |
| Compras em outras moedas | 1% de câmbio, 0% de IOF | IOF + spread |
Fontes
- Decreto 12.499/2025, IOF em cartões internacionais, Planalto
- IOF em viagens internacionais, o que mudou (CRCSP)
Atualizado em 7 de outubro de 2026
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