Estudo de caso: desenvolvedor brasileiro ganhando $5k

João é um desenvolvedor PJ que recebe US$5.000 por mês de uma empresa dos EUA. A pergunta que quase ninguém faz: quanto disso realmente cai na conta depois de câmbio, taxas e IOF? A tabela abaixo dá o resumo direto; o resto do artigo detalha de onde vem cada custo.

Recebendo via banco e SWIFT, o custo combinado entre spread de câmbio, taxas e IOF chega fácil a 6% ou mais, cerca de US$300 por mês, ou perto de US$3.600 por ano. E o dinheiro ainda leva dias para chegar.

Com a Ruvo, o João recebe o salário em dólar, de graça, mantém o saldo em USD e converte para reais quando quer. Como empresa (PJ), a conversão é 0,3%; como pessoa física (PF), 0,9%. Em qualquer caso, há 0% de IOF. Nada do IOF de 0,38% que outros provedores cobram para receber (0% na receita de exportação de uma PJ classificada corretamente). O custo fica em torno de US$15 por mês como PJ e US$45 como PF, ainda uma fração do que o banco cobra.
Não sabe qual conta é ideal para sua situação? Veja nosso guia das melhores contas para receber em dólar no Brasil.

Digamos que o João mantenha US$1.000 por mês em dólar para ferramentas, anúncios e assinaturas. No cartão da Ruvo esse gasto é grátis (0% de IOF, 0% de margem no câmbio). Em um cartão de banco brasileiro você pagaria 3,5% de IOF mais uma margem de câmbio de 2% a 7%, algo como US$55 a US$105 jogados fora por mês, sem contar o custo de conversão.

Só na conversão, a diferença anual passa de US$3.000 neste exemplo, antes de contar o gasto em dólar gratuito, e sem trabalhar uma hora a mais. É o tipo de economia que cresce em silêncio e que poucos param para calcular. E o câmbio é só parte: como PF o imposto de renda (Carnê-Leão, até 27,5%) é bem maior do que como PJ no Simples com pró-labore, veja PF ou PJ e imposto PJ sobre serviços exportados, e como receber salário em USD no Brasil pagando menos taxas (confirme o lado tributário com seu contador).

Esse problema é pessoal. A Ruvo foi fundada por Mike Mason e Alec Howard, que pagavam desenvolvedores de software no Brasil e viram de perto quanto se perdia com câmbio ruim e IOF, e quanto tempo o dinheiro levava para realmente chegar. A Ruvo é a conta que eles gostariam que esses desenvolvedores tivessem: dólares recebidos de graça, mantidos, convertidos a uma taxa baixa e fixa, e gastos com 0% de IOF.